Отзыв автора Карасёв о Вклад ВТБ "Время роста"

Достоинства: На ближайшие 180 дней вряд ли вы найдете что-то выгоднее. Недостатки: ВТБ 24 врал, врёт и будет врать. Можно ли им доверять? Сообщаю сразу, что мои заметки по опыту использования вклада "Время роста" онлайн банка ВТБ24, могут быть интересны только тем, кто использует опцию "Сбережения", остальным вкладчикам они не нужны. Итак взглянем на слайд. " alt="Обещания и гарантии Видим, что банк гарантирует (якобы - почему, покажу ниже), что "Доходность, % годовых — минимальная гарантированная ставка (с учетом ежемесячной капитализации процентов по вкладу)". И при тратах по картам ВТБ в диапазоне от 15000 до 75000 рублей эта доходность составит 6,75% годовых при использовании опции "Сбережения". Перейдём к вскрытию и разоблачению [цензура]. Для примера возьмём вклад в размере 50 000 рублей, созданный 31.12.2019 г. в период времени от 10-00 до 23-59. Шаг 1. 31.12.2019 года сумма на вкладе 50 000 руб. Шаг 2. 31.01.2020 вам приходит начисление в размере 50 000 * 0,0575 * 31/366 = 243,51 руб. Сумма на вкладе становится 50243,51 руб. Шаг 3. 29.02.2020 вам приходит начисление в размере 50 243,51 * 0,0575 * 29/366 = 228,91 руб. Сумма на вкладе становится 50472,42 руб. Шаг 4. 31.03.2020 вам приходит начисление в размере 50 472,42 * 0,0575 * 31/366 = 243,51 руб. Сумма на вкладе становится 50718,23 руб. Шаг 5. 30.04.2020 вам приходит начисление в размере 50 718,23 * 0,0575 * 30/366 = 239,04 руб. Сумма на вкладе становится 50957,27 руб. Шаг 6. 31.05.2020 вам приходит начисление в размере 50 957,27 * 0,0575 * 31/366 = 248,17 руб. Сумма на вкладе становится 51205,44 руб. Последний шаг 7. 28.06.2019 вклад закрывается. Вам приходит начисление в размере 51 205,44 * 0,0575 * 28/366 = 225,25 руб. Сумма, подлежащая выдаче, составляет 51430,69 руб. Отметим 2 момента: 1. Я ничего не говорю о влиянии опции "Сбережения" на сумму на вкладе (об этом ниже). 2. Расчет на сайте показывает, что сумма к выдаче по закрытию вклада составляет 51 417,81 руб, то есть, на 12,88 рубля меньше, чем по расчету. Отсюда вывод: говоря о 5.75% процентах годовых, банк уже обманывает вкладчика, фактическая ставка, по которой банк проводит расчет, на доли процента ниже (см. слайд) " alt="Итоговый расчет Теперь об опции "Сбережения" в привязке к вкладу. Отмечу главное: деньги, полученные от использования опции, НЕ ПОСТУПАЮТ В "ТЕЛО" ВКЛАДА И НИКАКОЕ НАКОПЛЕНИЕ С КАПИТАЛИЗАЦИЕЙ ПРОЦЕНТОВ В ОТНОШЕНИИ ЭТИХ ДЕНЕГ НЕ ПРОИСХОДИТ! Согласно правил банка средства от опции поступают на один из ваших накопительных счетов, точнее, на тот, на котором больше средств. Посчитаем, сколько же их поступит? В нашем случае первое поступление произойдет 15.02.2020. Сумма будет определяться по следующей формуле 50 000 * 0,01 *31/366 = 42,35 (здесь и далее при тратах от 15 т. р. до 75 т. р. по картам ВТБ ежемесячно). Сумма рассчитывается от минимального остатка средств, находившихся на вкладе в ЯНВАРЕ, а это - стартовые 50 000 руб. Далее, вам регулярно не позднее 15 числа будет на накопительный счет перечисляться доход от опции "Сбережения" в зависимости от изменяемого остатка на вкладе: 15.03.2020 на сумму 50 243,51 * 0,01 * 29/366 = 39,81 руб. за февраль; 15.04.2020 на сумму 50 472,42 * 0,01 * 31/366 = 42,75 руб. за март; 15.05.2020 на сумму 50 718,23 * 0,01 * 30/366 = 41,57 руб. за апрель; 15.06.2020 на сумму 50 957,27 * 0,01 * 31/366 = 43,16 руб. за май. Всё, итого вы получите за использовании опции "Сбережения" 209,64 руб. (на самом деле на рубль-другой меньше, потому что, как мы выяснили, базовая ставка не соответствует заявленной 5,75% годовых, что повлияет на ежемесячный остаток на счёте в сторону уменьшения) А ГДЕ ДОПЛАТА ПО ОПЦИИ ЗА ИЮНЬ? - спросите вы! А нигде. В июне минимальный остаток на вкладе у вас равен 0 рублей, потому что 28.06.2020 вклад закрыт. Итак, что же мы получили в итоге. Банк клятвенно пообещал что гарантирует нам минимальный доход в размере 6.75% годовых при использовании опции "Сбережения" и тратах по картам от 15т. р. до 75 т. р. в месяц. То есть, банк пообещал, что на наши 50 000 рублей полученный через 180 дней доход составит: 50000 * 0,0675 * 180/366 = 1659,84 рубля Мы же насчитали, что доход выйдет в размере 1430,69 + 209,64 = 1640,33 рубля. А на самом деле ещё рублей на 13-15 меньше, так как базовая ставка, как оказалось, не соответствует заявленной. Не будем вредничать и посчитаем реальный, а не "гарантированный банком" процент дохода в зависимости от базовой ставки 5.75% годовых: 1640,33*366/50000*180 = 0,06671 или 6,671% годовых. Ну и еще ложечка дёгтя. Информация, которую банк ВТБ24 как бы и не скрывает (это можно узнать, позвонив в банк), но и не держит в открытом доступе: - оплата ЖКУ не входит в сумму затрат по картам ВТБ24, на неё не начисляется ни кэшбек, ни доход по опции "Сбережения"! Выводы: 1. ВТБ 24 - банк, где умение врать считается главным достоинством при приёме на работу. 2. Тем не менее, вряд ли удастся найти вклад или накопительный счет любого лицензированного банка, который сегодня обеспечил бы вам доход минимум 6,6 % годовых на ближайшие полгода. Та же "Копилка", по которой я прошёлся в этом материале Копилка ВТБ24, за 180 дней, даже с капитализацей, даст вам немного более 5%. Про накопительный счёт ВТБ 24 вообще молчу. Обещанные банком при появлении Накопительного счета в 2017 году "10% годовых, начиная с 12 месяца нахождения денег на накопительном счете" никто и никогда не получил. Потому что банк имеет право без согласования с вкладчиком изменять ставку на счете и как-то у него всё время выходит, что он её регулярно уменьшает. "Копилки" это тоже касается и за 5 месяцев уже однажды базовый процент был понижен. Но по долгосрочным вкладам у лицензированных банков можно найти предложения, превышающие вычисленные нами 6,67% годовых. Однако, выгоднее ли будет положить на 6,75% у "Зенита", например, на 700 дней или выгоднее вкладывать в краткосрочные продукты, решаем не мы с вами, а... Центробанк.